Совсем недавно в России появилась возможность перекредитования. Рефинансирование военной ипотеки (в том числе под меньший процент) осуществляется на фоне понижения ставки, однако, многие нюансы остаются не ясными.
Общие условия
Российские военнослужащие могут участвовать в специальной накопительно-ипотечной системе (НИС), начиная с 2005 года. В прошлом году ее величина достигла 260 тыс. рублей. Открыть кредит можно при условии участия в программе не менее 3-х лет. Для этого необходимо обратиться в Росвоенипотеку, чтобы получить сертификат, дающий право на ипотеку по специальной программе.
Недвижимость будет являться собственностью Росвоенипотеки до тех пор, пока служащий не выплатит кредит в полном объеме. Государством оплачивается 12-я часть ежегодного размера долга, который в среднем составляет 21 600 рублей. Кредит оформляется таким образом, чтобы последний платеж по нему был переведен до того, как военному исполнится 45 лет, то есть до выхода на заслуженный отдых. Если же до этого времени долг не будет погашен, то остаток по нему служащий должен выплачивать самостоятельно.
Как рефинансировать военную ипотеку
Снижение процентной ставки возможно, если кредит оформлен до перевода денежных средств, часть кредита оплачивается военнообязанным, либо он уволился, и должен выплачивать кредит самостоятельно. Есть несколько способов, как рефинансировать ипотеку:
- Написание заявления в банк о том, чтобы осуществить реструктуризацию займа по возникшей более выгодной ставке. Тогда заключается лишь дополнительное соглашение, в соответствии с ним поменяются условия оплаты долга.
- Рефинансирование можно совершить и в своем же банке.
- Перекредитование проводят в другой банковской организации. Это наиболее трудная процедура, главным ее условием является сотрудничество нового банка с Росвоенипотекой.
Обращение в свой банк
Если военнослужащий решил перекредитоваться в том же кредитном учреждении, где оформлял ипотеку изначально, то данный случай называется реструктуризацией. Ее цель заключается в следующем:
- Оформление кредита под меньший процент, когда срок выплат остается прежним.
- Снижение выплат, осуществляемых каждый месяц, в результате чего время уплаты долга, а вместе с ним и сумма переплаты увеличивается. Рассчитывать на положительное решение можно лишь в случае, если заемщик документально подтвердит наличие у него финансовых проблем.
Если в первоначальном банке предполагается пройти процедуру рефинансирования, то заключается новый договор, средства которого перенаправляются на погашение предыдущего кредита, при этом условия для заемщика улучшаются.
Перевод ипотеки в другой банк
С конца 2017 года появилась возможность рефинансировать кредит и в другом банковском учреждении. Долг может появиться, если период займа больше службы, военный решил уволиться ранее срока, или осуществляется перерасчет графика платежей. При перекредитовании в другом банке долг по кредитному договору в первоначальном банке полностью погашается за счет получения кредита в другом учреждении.
Таким образом, обязанности по выплате кредита у заемщика возникают перед другим кредитором. Среди проблем, которые могут возникнуть в связи с этим, выделяют такие:
- имущество находится в собственности Росвоенипотеки, поэтому без данной инстанции операцию выполнить невозможно;
- если военнослужащий при этом продолжает нести службу, то часть средств, как и прежде, компенсируется ему за счет государства.
Легче всего оформление происходит в том случае, когда служащий уволился, и остаток долга ему предстоит выплачивать самостоятельно. Тогда процедура осуществляется в стандартном режиме.
Этапы рефинансирования
Данный процесс реализуется в несколько стадий:
- Гражданин подает заявку на новый заем.
- К нему прилагают необходимые бумаги, где указан остаток задолженности.
- В случае положительного решения с банком подписывают дополнительное соглашение.
- На счет заемщика, где осуществлялась выплата по предыдущему займу, перечисляют деньги.
- Пишется заявление о том, что заемщик готов заплатить весь остаток по долгу, на основании чего данная сумма списывается с его счета.
- В новое банковское учреждение представляется справка, где сказано, что перед кредитной организацией обязательства выполнены.
- С этой поры у заемщика возникают обязательства перед новым банком, что сопровождается передачей недвижимости ему под залог.
Для подачи заявки необходимо представить следующие бумаги:
- удостоверение личности;
- любой другой документ, подтверждающий личность (например, СНИЛС, ИНН);
- военный билет при наличии;
- справку, что заверяет наличие официальных доходов;
- бумаги, удостоверяющие участие в накопительно-ипотечной системе (сертификат и разрешение на осуществление процедуры рефинансирования);
- документы на недвижимое имущество;
- справку о размере оставшегося долга и договор об ипотеке.
Оценка квартиры
Несмотря на то, что банковские организации весьма неохотно идут на снижение ставки, есть один большой плюс проведения процедуры в той организации, где кредит был открыт первоначально. Если процесс осуществляется там, это избавит от необходимости оценивания квартиры. Когда избежать процедуры не удастся, то прежде чем решаться на проведение реструктуризации или, непосредственно, рефинансирования, следует посчитать все сопутствующие расходы, чтобы понять, оправдаются ли они в итоге или нет.
Оценку квартиры должен выполнять специалист, и только трудящийся в компании, которая числится в списке аккредитованных банком, где заемщик собирается открывать кредит. Отчет об оценке может быть разным. Он зависит от требований конкретной банковской организации. Документ имеет срок давности, который составляет полгода.
Рефинансирование ипотеки при увольнении с военной службы
Придется ли служащему расплачиваться с ипотекой самостоятельно или нет, зависит от причин увольнения. При этом могут развиваться следующие сценарии:
- Все деньги, переданные по Росвоенипотеке, должны быть возвращены с процентами. Такого развития событий стоит ожидать по следующим причинам увольнения при:
- отмене звания;
- наказании в виде лишения свободы;
- отчислении из соответствующего ВУЗа;
- лишении права занимать определенную должность;
- прекращении гражданства;
- становлении гражданином другого государства;
- обнаружении в организме наркотиков;
- административном правонарушении в связи с употреблением наркотиков или психотропных препаратов без назначения врача.
- Деньги, перечисленные служащему, возвращают в течение 10-ти лет без дополнительных процентов. Данный вариант обычно применяется при увольнении по окончанию контракта, а также в других случаях за исключением перечисленных выше.
- Средства остаются у бывшего служащего в безвозмездном пользовании. Если он увольняется ранее 20-ти лет выслуги, выплачиваются деньги, дополняющие накопления (СДН). Такое обстоятельство ожидает служащего, если он увольняется после 20-ти лет службы, в связи с признанием не годным к службе или выслугой более 10-ти лет.
Как бы ни развивались события, бывший служащий может обратиться в банк, чтобы рефинансировать ипотеку на общих основаниях с гражданскими лицами.
Варианты снижения ставки без рефинансирования
Помимо рассматриваемой процедуры, заемщики могут найти и иные пути экономии денежных средств. Так, крупные банки нередко предлагают льготные условия для оформления потребительских кредитов военнослужащим. Воспользовавшись данным предложением, можно, выгодно перекредитовать и ипотечный договор, если изначально он был заключен под высокий процент.
Кроме снижения ставки по военной ипотеке, служащие имеют право получить по ней имущественный налоговый вычет в размере 13% от суммы вложенных средств. При этом имеется ограничение конечной суммы, с которой высчитывается процент. Она составляет 2 миллиона рублей.
По инициативе банка
Снизить финансовое бремя может предложить сама банковская организация, где оформлен ипотечный кредит. С этой целью делается рассылка посредством СМС, электронной почты или почты России. Однако такое предложение может распространяться не на всех клиентов, а только на определенные категории. Военные нередко под них подпадают.
По инициативе заемщика
Владелец ипотечной недвижимости может самостоятельно инициировать процедуру снижения ставки для погашения ипотеки. Для этого должны быть веские основания, например, рождение ребенка, что привело к увеличению семейных расходов, или сокращение с работы, вследствие чего оплата кредита временно стала невозможной. Любое из оснований в обязательном порядке необходимо подтвердить документально, иначе на рефинансирование рассчитывать не приходится.
Если вам есть что добавить, и вы хотите поделиться этим с читателями, пишите в комментариях к статье.
(Пока оценок нет)
Загрузка...