Число личных транспортных средств в городах с каждым годом только растет. Припарковать автомобиль возле дома становится сложнее, в связи с чем провышается спрос на приобретение собственных гаражей. Если средств для такой покупки недостаточно, можно оформить кредит на гараж. Такой продукт присутствует в линейке далеко не каждого банка, однако крупные кредиторы предлагают своим клиентам подобную программу.
Банковские предложения
Кредитование покупки или постройки гаражного сооружения как отдельная программа появилось сравнительно недавно, но быстро стало популярным ввиду повышенного спроса на подобную недвижимость. Можно выделить два основных направления гаражной ипотеки:
- приобретение гаража;
- его строительство.
Покупка гаража
Как и в случае с частным домом, оформить кредит на покупку гаража проще, чем на его постройку. По этой программе удастся приобрести гараж или машиноместо:
- в отдельном гаражном комплексе;
- в здании, не предназначенном для производственных целей;
- в готовом или строящемся многоэтажном доме, в том числе на подземном паркинге.
Последний вариант удобен для тех, кто приобретает или уже купил квартиру в этом доме.
Если покупка жилья не планируется, проще купить место для автомобиля в гаражном комплексе. Этот недвижимый объект становится предметом залога по ипотеке. По согласованию с банком можно предложить в качестве обеспечения уже имеющуюся недвижимость.
Процесс получения кредита мало чем отличается от оформления ипотеки на приобретение жилища:
- В банк подается заявка на рассмотрение.
- После получения положительного ответа подыскивается подходящий объект.
- Проводится его оценка как предмета залога.
- Стороны подписывают кредитный договор.
Строительство нового объекта
Кредит на строительство гаража банки выдают не так охотно, чем на его покупку. Это связано с тем, что предмета залога, по сути, еще нет, он только будет возведен. Поэтому финансовые учреждения в качестве обеспечения требуют другую недвижимость или автомобиль клиента.
В процессе строительства финансовое положение заемщика может измениться, что увеличивает риск невозврата займа. Это заставляет кредиторов рассматривать подобные сделки с особой тщательностью.
Главное условие получения кредита – выбор застройщика, аккредитованного банком.
Если речь идет о строящемся многоквартирном доме, в котором планируется покупка машиноместа, то степень готовности сооружения должна быть не менее 30%.
Другая важная особенность оформления займа на постройку гаражного сооружения заключается в том, что земельный участок под строительство уже должен быть в собственности заемщика.
Тонкости оформления ипотеки на гараж и машиноместо
Кредит на приобретение гаража характеризуется прежде всего сложностями при одобрении со стороны банков. Это обусловлено тем, что:
- оценить ликвидность гаражных сооружений крайне непросто;
- высок риск потери предмета залога – вероятность повреждения гаража выше, чем жилых помещений.
Высокие риски при выдаче такого кредита банки компенсируют суровыми условиями для заемщиков и более выгодными для себя. В связи с этим ипотека на гараж имеет ряд особенностей:
- Увеличенный размер первоначального взноса. Большинство кредиторов требуют от 25% до 40% от стоимости гаражного сооружения.
- Сниженная сумма и небольшой срок кредитования.
- Повышенные процентные ставки. Так банки страхуются от неисполнения заемщиком обязательств.
- Использование материнского капитала в такой ипотеке не допускается. Средства по сертификату можно расходовать лишь на приобретение жилья.
- Предоставление дополнительного обеспечения, что характерно для займов, выдаваемых на строительство. В качестве залога обычно требуют уже имеющуюся у клиента недвижимость или автомобиль.
В остальном ипотека на машиноместо схожа с привычным пониманием ипотечного займа, который в России оформляется на жилые объекты.
Супруг клиента становится созаемщиком по договору. Для увеличения размера кредита допускается привлечение дополнительных созаемщиков.
На гараж, как и на квартиру, оформляется полис имущественного страхования.
Перед выдачей займа проводится оценка приобретаемого объекта. Экспертизе подвергается не только сооружение, но и машиноместо на паркинге. При его оценке учитывают стандарты, предусмотренные законодательством, в число которых входят габариты объекта.
Особенности выбора финансового учреждения
Поскольку продукт предлагается ограниченным числом банков, круг потенциальных кредиторов сужается, что упрощает выбор.
Отдавать предпочтение следует надежным кредитно-финансовым организациям, одновременно подыскивая наиболее комфортные условия для себя. Проанализировать эти условия поможет калькулятор, который в режиме онлайн осуществит предварительный расчет платежа и переплаты.
Среди предложений можно выделить продукты:
- «Сбербанка»;
- «Абсолютбанка»;
- «Дельтакредита».
В последнем заем на машиноместо выдается лишь при одновременной покупке жилого помещения в ипотеку.
Сроки предоставления займа и ставки
Средняя процентная ставка при получении ипотеки на гараж/машиноместо варьируется от 11 до 12% годовых. Период, на который можно оформить заем, тоже колеблется. В среднем, это 10-30 лет.
Эти показатели зависят не только от суммы кредита, но и от других критериев:
- размера первоначального взноса;
- способа подтверждения доходов;
- категории заемщика.
Постоянным клиентам финансовые учреждения предложат более щадящие условия.
Самая низкая ставка в «Абсолютбанке» начинается с отметки 11,75% годовых. Период заимствования составляет до 10 лет.
На срок до 30 лет по ставке 11,6% можно оформить такой кредит в «Сбербанке». Целевым назначением ссуды может являться как приобретение гаража или машиноместа, так и покупка земельного участка с гаражным сооружением.
Минимальная ставка кредита для покупки гаража ли машино-места в банке Дельтакредит от 8,75%, но это при первоначальном взносе от 50%. При взносе от 30% она уже от 11,75%.
Условия получения гаражной ипотеки
В «Абсолютбанке» максимальный размер кредита может составить не более 70% стоимости гаража или машино-места, тогда как в «Сбербанке» действует другое ограничение: сумма займа не должна быть выше 75% от стоимости приобретаемого объекта. Это значит, что не менее 25% нужно будет внести в качестве первоначального взноса. В Дельтакредите максимальный размер займа составляет 3 млн для жителей Москвы и Московской области и 1 млн для других регионов.
Стартовый платеж необходим в перечисленных выше финансовых учреждениях. Он составляет от 20% до 30% в зависимости от кредитора.
Наименьший размер взноса требует «Связь-банк» от 20% от стоимости покупки. «Дельтакредит» запрашивает от 30% от цены недвижимого объекта, а «Сбербанк» выдаст кредит лишь при внесении от 25% собственных средств.
Чтобы получить гаражную ипотеку, следует оценить соответствие минимальным требованиям банка к приобретаемой недвижимости. Они заключаются в следующем:
- Гараж или машиноместо должны быть отдельным объектом с оформленным на него правом собственности. С 1 января 2017 года место для автомобиля в подземном паркинге в МКД и в отдельно стоящих гаражных комплексах подлежит постановке на государственный кадастровый учет.
- Объект не должен находиться в аварийном состоянии, а также стоять в очереди на снос, реконструкцию или капитальный ремонт.
- Обязательно наличие фундамента.
Требования к заявителям
Требования предъявляются и к будущему заемщику. Хотя в каждом банке существует свой перечень, можно выделить общие условия, выдвигаемые финансовыми учреждениями. Обычно они мало чем отличаются от тех, которые предъявляются при покупке в ипотеку квартиры, и состоят в следующем:
- Возрастные ограничения. Диапазон варьируется от 20 до 65 лет, причем верхней возрастной границы клиент должен достигнуть не раньше, чем к моменту погашения займа.
- Российское гражданство.
- Наличие стабильного заработка, подтвержденного документально. В большинстве случаев подойдет как справка 2-НДФЛ, так и справка по форме кредитора.
- Трудовой стаж на последнем месте работы как минимум полгода. Общий стаж при этом должен составлять не менее 1 года.
- Наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка.
Гаражная ипотека в Сбербанке
Получить кредит в Сбербанке могут граждане РФ по месту собственной прописки или по месту нахождения приобретаемого объекта.
При сумме сделки от 300 тыс. до 1,5 млн рублей в качестве обеспечения достаточно поручительства одного лица. Если размер займа превышает эту сумму, то залог недвижимости станет обязательным условием получения кредита.
В качестве еще одного требования при оформлении ипотеки на гаражное сооружение Сбербанк выдвигает необходимость имущественного страхования. Приобретаемый объект должен быть застрахован на весь период заимствования от рисков повреждения или полной гибели.
Порядок оформления
Процедура получения кредита состоит из следующих этапов:
- Выбор кредитора.
- Подача заявки на рассмотрение. В Сбербанке это можно сделать при личном присутствии в отделении или дистанционно. Срок рассмотрения заявления – не более 8 рабочих дней.
- Поиск подходящего объекта при получении положительного ответа от кредитора. На это выделяется определенный период. В Сбербанке он прежде составлял 60 дней, но был увеличен весной 2017 года до 90 календарных дней.
- Сбор документов по недвижимости и их подача на рассмотрение в банк.
- Заключение договора купли-продажи после получения одобрения от кредитора.
- Внесение стартового платежа и подписание ипотечного соглашения.
- Регистрация сделки в Росреестре.
- Перечисление банком денежных средств на счет продавца.
Теперь заемщику остается лишь своевременно оплачивать заем, не допуская просрочек. Неисполнение обязательств может обернуться изъятием залогового имущества для последующей продажи с целью покрытия банковских убытков.
Пакет документов
Перед подачей заявке в «Сбербанке» следует подготовить комплект документации:
- Заявление в форме анкеты.
- Паспорт заемщика и созаемщика (при его наличии). Если заявитель состоит в браке, то потребуется паспорт супруга.
- Если у клиента временная регистрация, понадобится документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания.
- Действующий брачный договор (при наличии).
- Документы, подтверждающие занятость и заработок.
- Свидетельства о рождении всех детей, если они есть.
После получения положительного решения нужно предоставить документацию по приобретаемому объекту и подтвердить наличие средств на первоначальный взнос, например, выписку со счета.
Плюсы и минусы гаражной ипотеки
Нередко граждане для покупки гаража стремятся оформить обычный потребительский кредит вместо ипотечного займа. Основными причинами такого решения являются следующие недостатки ипотеки на гараж:
- Временные затраты на оформление ипотеки гораздо выше, чем на потребительский кредит.
- Ипотечное кредитование предполагает залог приобретаемой недвижимости. Это значит, что в период выплаты долга собственник не сможет без одобрения кредитора распорядиться имуществом, например, продать или обменять гаражное сооружение.
- Необходимость внесения первоначального взноса. Несмотря на преимущества наличия собственных средств при оформлении кредита, не у всех есть нужная сумма.
Бесспорным преимуществом гаражной ипотеки по сравнению с потребительским займом являются процентные ставки, которые влияют на размер итоговой переплаты. Если ипотеку можно оформить под 10-12% годовых, то для стандартных кредитов этот параметр начинается от 20% годовых, что увеличивает не только сумму ежемесячного платежа, но и размер общих выплат.
Другим плюсом ипотечного заимствования является более высокая сумма, доступная для оформления в кредит, а также увеличенный срок.
Выводы
Несмотря на небольшое количество банковских предложений в рамках гаражной ипотеки, найти кредитора, в арсенале которого имеется этот продукт, вполне возможно. К характерным особенностям кредита на приобретение гаража или машиноместа относится обязательное внесение первоначального взноса (не менее 20% от стоимости), более высокие процентные ставки, чем для квартирной ипотеки, а также уменьшенные сроки. Кредит для таких целей выдается на срок максимум до 30 лет.
Однако по сравнению с потребительским займом гаражная ипотека – менее затратный продукт. В любом случае перед принятием решения следует взвесить все преимущества и недостатки выбора, соизмерив их со своими потребностями и возможностями.
(Пока оценок нет)
Загрузка...